اعتبار کسب و کار کوچک سفت می شود – در اینجا نحوه آماده شدن برای آنچه در پیش است آماده می شود

بسیاری از صاحبان مشاغل کوچک و متوسط ​​(SMB) با امیدهای زیاد وارد سال 2025 شدند: اقتصاد قوی تر ، کاهش نرخ بهره و دسترسی آسان تر به اعتبار. اما فقط چند ماه از آن ، منظره پیچیده تر به نظر می رسد. داده های جدید نشان می دهد که در خوش بینی و افزایش عدم اطمینان در بین SMB ها – در کنار نشانه هایی که بانک ها شروع به محکم کردن استانداردهای وام می کنند ، نشان می دهد.

اگر صاحب مشاغل هستید ، اکنون زمان آماده سازی است. در اینجا اتفاق می افتد – و چگونه شرکت خود را برای موفقیت در یک محیط اعتباری در حال تغییر قرار دهید.

مرتبط: فکر می کنید از وام شخصی برای تجارت خود استفاده کنید؟ در اینجا هر آنچه را که باید در نظر بگیرید آورده شده است.

خوش بینی در حال لغزش است ، عدم اطمینان در حال افزایش است

براساس اعلام فدراسیون ملی مشاغل مستقل (NFIB) ، شاخص خوش بینی تجارت کوچک در ژانویه 2025 به 102.8 2.3 امتیاز کاهش یافته است. در حالی که هنوز بالاتر از میانگین بلند مدت 98 است ، این یک تغییر قابل توجه است. حتی جالب تر: شاخص عدم قطعیت NFIB با 14 امتیاز به 100 امتیاز رسید-سومین خواندن بالاترین خواندن آن تا کنون.

در حالی که یک ماه از داده ها یک بحران را نشان نمی دهد ، می تواند نشان دهد که مشاغل کوچک به تلاطم غیر منتظره ضربه می زنند. NFIB در شش ماه آینده قصد داشت تا در شش ماه آینده ، تعداد کمتر از صاحبان سرمایه گذاری کند و تعداد آنها از 27 ٪ در ماه دسامبر به 20 ٪ در ژانویه کاهش یافته است.

چه چیزی در پشت اعتماد به نفس وجود دارد؟ تورم و کیفیت نیروی کار به عنوان نگرانی های برتر عملیاتی گره خورده بود ، هر کدام 18 ٪ از پاسخ دهندگان را ذکر کردند. در همین حال ، تنها 17 ٪ گفتند اکنون زمان خوبی برای گسترش است-افت سه امتیازی از ماه قبل.

برای SMB ها که امیدوار به وام گرفتن در سال 2025 است ، این روندها چشم انداز محتاطانه تری را نشان می دهد ، نه فقط در بین صاحبان مشاغل بلکه در بین وام دهندگان که به آنها اعتماد می کنند.

ممکن است یک فشار اعتباری جدید در حال شکل گیری باشد

نظرسنجی افسر وام ارشد وام در ژانویه 2025 فدرال رزرو (SLOOS) فاش می کند که بانک ها شروع به محکم کردن استانداردهای اعتباری برای وام گیرندگان مشاغل کوچک ، به ویژه آنهایی که دارای نمرات اعتباری پایین تر هستند ، شروع می کنند.

در اینجا آنچه داده ها از Q4 2024 نشان داده است آورده شده است:

• 14.3 ٪ از بانک ها استانداردهای اعتباری برای وام SMB را محکم کرده اند
• 13.1 ٪ افزایش حق بیمه برای وام گیرندگان SMB با ریسک بالاتر
• 11.9 ٪ برای وام های تجاری کوچک از کف نرخ بهره بیشتر استفاده می کنند

چرا تغییر؟ اکثر بانک ها چشم انداز اقتصادی نامشخص تری (68.4 ٪) ، نگرانی های خاص صنعت (63.2 ٪) و کاهش تحمل ریسک (55 ٪) را به عنوان دلایل تشدید استانداردها ذکر کردند.

به طور خلاصه ، بانک ها می بینند که SMB ها چه احساسی دارند – خطر بیشتر ، وضوح کمتری و نیاز به محافظت از قرار گرفتن در معرض خود. برای صاحبان مشاغل با پروفایل های اعتباری ضعیف تر یا سابقه وام محدود ، این می تواند به گزینه های کمتری و شرایط سخت تر تبدیل شود.

چگونه می توان از یک محیط وام دهی سخت تر حرکت کرد

این ممکن است یک بحران طولانی مدت نباشد ، اما SMB های هوشمند در حال حاضر از آن جلوتر هستند. این که آیا شما در حال برنامه ریزی یک سرمایه گذاری بزرگ هستید یا به سادگی می خواهید دسترسی به سرمایه در گردش را حفظ کنید ، اکنون زمان آن است که وضعیت مالی خود را تقویت کنید و تمام گزینه های تأمین مالی خود را کشف کنید.

در اینجا چهار روش برای تهیه وجود دارد:

1. عملیات را محکم کنید و ترازنامه خود را تقویت کنید.
   به دنبال راه هایی برای تقویت سودآوری ، کاهش هزینه ها و بهبود جریان نقدی باشید. هرچه مالی شما قوی تر باشد ، در صورت محکم تر شدن وام ، شانس شما برای صلاحیت اعتبار بهتر خواهد بود.

2. تأمین اعتبار قبل از نیاز به آن.
   بهتر است با شرایط خود وام بگیرید ، نه از ضرورت. خطوط اعتباری خود را حفظ کنید ، با وام دهندگان روابط برقرار کنید و در حین ماندگاری از شرایط مطلوب استفاده کنید.

3. روی کاهش نرخ حساب نکنید.
   از آوریل 2025 ، فدرال رزرو به نرخ های پایین تر حرکت نکرده است و بازده بلند مدت همچنان سرسخت است. اگر امیدوار هستید که اعتبار کمتری را تأمین کنید یا از هزینه کم هزینه استفاده کنید ، فرض نکنید که تقریباً در گوشه و کنار است.

4. فراتر از بانکهای سنتی فکر کنید.
   اگر بانکها می گویند نه-یا شرایط غیر جذاب را ارائه می دهند-به وام دهندگان غیر بانکی ، فن آوری و تأمین مالی مبتنی بر دارایی نگاه کنید. این ارائه دهندگان ممکن است انعطاف پذیر تر و مناسب تر با مدل کسب و کار شما باشند.

مرتبط: 7 وام مختلف که می توانید به عنوان یک صاحب مشاغل دریافت کنید

افکار نهایی

نیازی به وحشت نیست ، اما نیاز به برنامه ریزی وجود دارد. شرایط اعتباری در حال تغییر است. خوش بینی در حال نرم شدن است. و بانک ها با احتیاط اقدام می کنند.

خبر خوب؟ شما نیز می توانید ، بدون از دست دادن فرصت های رشد. SMB ها که در زمان نامشخص موفق می شوند ، مواردی هستند که سازگار هستند ، استراتژی های متنوع تأمین مالی را کشف می کنند و قبل از فوری چالش ها عمل می کنند.

در تجربه من ، وام دهندگان غیر بانکی که واقعیت های اداره یک تجارت را درک می کنند ، نوع انعطاف پذیری ، سرعت و مشارکت را ارائه می دهند که به شرکت ها کمک می کند تا شکوفا شوند ، مهم نیست که اقتصاد بعدی چه کاری انجام می دهد.